Khi chúng ta bước vào một mô hình tài chính và công nghệ mới đầy thú vị, nhiều tổ chức truyền thống đang phải vật lộn để bắt kịp cuộc cách mạng blockchain. Điều từng có vẻ là một giấc mơ viễn vông – cung cấp các dịch vụ tài chính cho đại chúng mà không cần đến các ngân hàng truyền thống – hiện đang trở thành một chủ đề được tranh luận gay gắt. Khi tiền điện tử, công nghệ blockchain và tài chính phi tập trung ngày càng trở nên phổ biến, một câu hỏi có vẻ cấp tiến xuất hiện: tiền điện tử có thể giết chết các ngân hàng không?
Nếu các bạn quan tâm đến tình hình tài chính và công nghệ gần đây, bạn sẽ biết rằng các ngân hàng truyền thống đang gặp một chút rắc rối. Với nhiều gói cứu trợ và mức độ kích thích chưa từng có, nền kinh tế toàn cầu sắp trải qua một sự thay đổi quan trọng khi chúng ta chuyển sang kỷ nguyên kỹ thuật số. Hơn nữa, công nghệ blockchain có thể khởi động một sự thay đổi mô hình trong các dịch vụ tài chính, điều này có nguy cơ khiến các ngân hàng truyền thống trở nên không còn phù hợp.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về vai trò của blockchain và tiền điện tử trong bối cảnh thay đổi nhanh chóng của công nghệ thanh toán và khám phá cách hệ thống tài chính kế thừa phải thích ứng để duy trì tính phù hợp.
Tại sao tiền điện tử lại có giá trị như vậy?
Như bạn có thể biết, Bitcoin là tiền điện tử đầu tiên được tạo ra bằng công nghệ blockchain, vào năm 2009. Kể từ đó, hàng nghìn loại tiền điện tử và “altcoin” khác đã được tạo ra.
Có nhiều loại tiền điện tử khác nhau phục vụ nhiều mục đích khác nhau. Ví dụ: có stablecoin, exchange coins,DeFi coins, token gốc và token không thể thay thế. Cần lưu ý rằng một số coins được tạo ra chỉ để giải trí và không có giá trị nội tại.
Công nghệ chuỗi khối giống như một cơ sở dữ liệu trực tuyến thông minh, là một sổ cái mã nguồn mở, minh bạch, các giao dịch của mọi loại tiền điện tử duy nhất, có thể xem được cho công chúng.
Đối lập với một bên quản lý hoặc trung ương quản lý cơ sở dữ liệu này, nó được xác minh về mặt khoa học và toán học bởi hàng nghìn máy tính được gọi là nodes, trong một mạng trên toàn cầu.
Một giao dịch được xác minh bởi một node và sau đó được đặt vào một khối. Khi khối các giao dịch đã xác minh đầy, nó sẽ được nối vào blockchain, nơi tất cả dữ liệu trở nên bất biến.
Công nghệ Blockchain đã thành công trong việc loại bỏ niềm tin khỏi các giao dịch tài chính và các bên trung gian bên thứ ba không cần thiết như nhà môi giới, đại lý bất động sản và ngân hàng?
Làm thế nào tiền điện tử có thể giết các ngân hàng?
Hộ chiếu
Thẻ ghi nợ tiền điện tử là một trong những xu hướng nóng nhất trong năm nay, với thẻ Binance gần đây đã xuất hiện ở Châu Âu, đây là thẻ mới nhất trong chuỗi thẻ ghi nợ tiền điện tử Visa hiện đã có sẵn, giúp việc sử dụng tiền điện tử để thanh toán hàng hóa và dịch vụ dễ dàng hơn bao giờ hết.
Nhiều thẻ ghi nợ tiền điện tử cung cấp các phần thưởng hấp dẫn, với các mức khác nhau có sẵn để phù hợp với các tình huống tài chính khác nhau. Hầu hết các thẻ ghi nợ Visa được hỗ trợ bằng tiền điện tử đều cung cấp phần thưởng đặt cược trong ứng dụng, hoàn tiền và các đặc quyền khác để giữ token gốc của nền tảng.
Mặc dù những ưu đãi hấp dẫn này có thể không tồn tại mãi mãi, nhưng dường như có những ưu đãi hấp dẫn mới gần như hàng ngày từ thẻ ghi nợ tiền điện tử được Visa hỗ trợ. Bằng cách tích hợp với những gã khổng lồ trong lĩnh vực thanh toán truyền thống như Visa, tiền điện tử tiến gần hơn đến việc áp dụng hàng loạt với những đặc quyền chưa có ngân hàng nào sánh kịp.
Visa đã cho phép người dùng chi tiêu tiền điện tử của họ tại hơn 54 triệu người bán trên toàn thế giới và gần đây có kế hoạch chi tiết để thu hẹp hơn nữa khoảng cách giữa tiền điện tử và thanh toán toàn cầu bằng cách mang lại khả năng tương tác cho các khoản thanh toán toàn cầu và các giao dịch hàng ngày.
Cho vay và đi vay
Trong thời kỳ kinh tế bất ổn, việc vay tiền có thể vô cùng khó khăn. Kể từ khi thị trường chứng khoán sụp đổ vào tháng 3, các biện pháp tài chính và tiền tệ khẩn cấp đã được chính phủ và các ngân hàng trung ương thực hiện nhằm hạn chế rủi ro do đại dịch gây ra.
Thực tế của tình trạng này là những người cần tín dụng hàng ngày không thể tiếp cận dễ dàng như trước đây. Các doanh nghiệp lớn được khuyến khích vay tiền mà họ có thể không cần nhưng thường làm bằng mọi cách vì nó có thể được thực hiện với lãi suất rất thấp.
Trong khi đó, tài sản thế chấp cần thiết cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ để thế chấp đang tăng lên ở nhiều nơi trên thế giới, nơi thường chỉ có điểm tín dụng tốt nhất mới được coi là an toàn cho người cho vay do thất nghiệp hàng loạt.
Các nền tảng tài chính phi tập trung đang thay đổi cuộc chơi bằng cách cung cấp các dịch vụ cho vay và đi vay trên blockchain. Trong nhiều trường hợp, người dùng có thể khóa tài sản tiền điện tử làm tài sản thế chấp để vay tiền điện tử, đồng thời kiếm được token miễn phí trong quá trình này chỉ để sử dụng nền tảng.
Trong thời kỳ suy thoái và suy thoái kinh tế, việc tiếp cận tín dụng có thể là một khó khăn và thường đi kèm với lãi suất cao. Mọi người không đủ khả năng chấp nhận rủi ro khi người đi vay vỡ nợ vào thời điểm này, do đó, tín dụng cạn kiệt (trừ khi bạn là một công ty “quá lớn để thất bại”).
Về bản chất, DeFi mở cửa cho bất kỳ ai có kết nối internet, ở bất kỳ vị trí địa lý nào. Một nông dân ở Ấn Độ được tiếp cận với các công cụ tài chính giống như một doanh nhân trên phố có tường thành cao, có nghĩa là cơ hội không bị giới hạn chỉ dành cho những người giàu nhất trong xã hội và mọi người đều có cơ hội tốt hơn trong việc leo lên các nấc thang kinh tế xã hội.
Không có ngân hàng
Theo một báo cáo của Nhóm Ngân hàng Thế giới , gần một phần tư dân số toàn cầu vẫn không sử dụng ngân hàng. Trong số tập thể này, gần 2/3 có quyền truy cập vào điện thoại thông minh và internet, có nghĩa là mọi người có cơ hội sử dụng các công cụ tài chính tiền điện tử thay thế.
Ngoài ra, có những người ở các quốc gia thu nhập cao có quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng nhưng không có đủ quyền truy cập vào các dịch vụ tài chính mà ngân hàng có thể cung cấp, bao gồm tiết kiệm và tín dụng. Những người này được biết như là người không có ngân hàng. Trong năm 2018, chỉ hơn 25% công dân ở Mỹ được báo cáo là không có ngân hàng hoặc thiếu ngân hàng.
Blockchain có thể cho phép mọi người tạo danh tính kỹ thuật số và giao dịch trong một loạt các công cụ tài chính trong tầm tay của họ, những người khác, có thể không có quyền truy cập vào các cơ sở ngân hàng do các vấn đề về giấy tờ tùy thân.
Hơn nữa, các vấn đề xung quanh quyền tài sản có thể được khôi phục với quyền sở hữu nhà ở được đăng ký trên blockchain.
Libra
Phó thống đốc Ngân hàng Trung ương Anh, Sir Jon Cunliffe gần đây đã lên tiếng lo ngại rằng các nền kinh tế tiền điện tử có thể chứng kiến sự kết thúc của việc cho vay ngân hàng truyền thống như chúng ta biết, nói rằng Libra của Facebook có thể dẫn đến “hậu quả kinh tế sâu sắc”.
Nếu thành công, Libra có thể là một mối đe dọa đáng kể đối với ngân hàng truyền thống vì hiệu ứng mạng tiềm năng lớn hơn bất kỳ hệ thống thanh toán hoặc dự án tiền điện tử nào khác, vì hiện có hơn 2 tỷ rưỡi người dùng nền tảng truyền thông xã hội. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý rằng Libra đang phải đối mặt với những vấn đề của riêng mình.
Việc bỏ qua các ngân hàng thương mại và loại bỏ các trung gian cho các mục đích giao dịch có thể khiến các ngân hàng thương mại hoàn toàn dư thừa. Nếu các ngân hàng tiếp tục là một trách nhiệm trong việc tạo ra và bảo tồn của cải, thì họ phải thay đổi mô hình kinh doanh của mình nếu không sẽ có nguy cơ trở nên mờ mịt.
Là ngân hàng của chính bạn
Đối với một số Bitcoin OG, ý tưởng trở thành ngân hàng của riêng bạn là mục tiêu cuối cùng của tiền điện tử. Quan điểm theo chủ nghĩa tối đa thường coi việc chấp nhận tiền điện tử như một trò chơi có tổng bằng không, có nghĩa là sự thành công của tiền điện tử dựa trên sự suy giảm của tài chính truyền thống.
Tuy nhiên, thực tế là việc áp dụng hàng loạt tiền điện tử có thể đạt được nhờ sự tích hợp của blockchain vào hệ thống tài chính kế thừa và khả năng tương tác giữa các dịch vụ tiền điện tử và dịch vụ ngân hàng.
Nhiều người không muốn có trách nhiệm là ngân hàng của chính họ, và đó là điều dễ hiểu. Mặc dù hiểu biết cơ bản về cách hoạt động của công nghệ blockchain là một lợi thế đối với các nhà đầu tư, nhưng nó không phải lúc nào cũng là một yêu cầu. Mọi người có thể tiếp xúc với tài sản kỹ thuật số theo nhiều cách mới lạ thường mà không cần phải sở hữu tiền điện tử hoặc sử dụng khóa riêng tư.
Ví dụ, Binance cho phép người dùng giao dịch hàng trăm loại tiền điện tử mà không cần có toàn quyền quản lý tài sản của bạn bằng cách giữ các khóa riêng.
Với sự ra đời của Thẻ Binance sau khi mua lại công ty thanh toán Swipe gần đây, người dùng Binance cũng sẽ có thể chuyển đổi tài sản kỹ thuật số sang fiat tại điểm bán hàng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ. Kết hợp với đặt cược trong ứng dụng, phần thưởng và một loạt các tính năng mới sắp có trên nền tảng, Binance đã cạnh tranh với các ngân hàng bằng cách cung cấp dịch vụ tài chính chưa từng có.
Mặc dù một số người có thể vui mừng khi thấy các quảng cáo Bitcoin trải dài trên các phương tiện giao thông công cộng của Tokyo, thực tế của vấn đề là một người không nhất thiết phải là ngân hàng của riêng họ để có tiền điện tử và có nhiều dịch vụ tiền điện tử khác nhau được cung cấp kết hợp sức hấp dẫn đầu cơ của tiền điện tử, với các sản phẩm và dịch vụ hầu như không thể phân biệt được với các ứng dụng tài chính hiện đại từ góc độ trải nghiệm người dùng.
Công cụ phái sinh
Các công cụ phái sinh là công cụ tài chính đại diện cho một tài sản, cho phép mọi người giao dịch tài sản mà không cần nắm giữ chúng. Phái sinh là chứng khoán thu được giá trị của chúng từ các tài sản khác. Các công cụ phái sinh phổ biến trong tài chính truyền thống bao gồm hợp đồng tương lai, hoán đổi và quyền chọn.
Ví dụ, nhiều người thích kinh doanh vàng. Tuy nhiên, việc lưu trữ một lượng lớn vàng có thể gây rắc rối và thực hiện các giao dịch ngắn hạn với vàng vật chất sẽ rất phi thực tế. Synthetix có thể theo giá hàng hóa mà không yêu cầu nhà kinh doanh tính đến việc vận chuyển, lưu trữ hoặc bảo mật.
Các nền tảng phái sinh phi tập trung như Synthetix cho phép người dùng đúc và giao dịch tài sản tổng hợp trên Ethereum trong khi đặt cược vào giá của tài sản trong thế giới thực bằng cách sử dụng mã thông báo ERC-20.
Bằng cách khóa Synthetix Network Tokens (SNX), người dùng có thể kiếm được phần thưởng và phí từ mạng Synthetix, đồng thời tạo ra các tài sản tổng hợp như sUSD hoặc sETH, được chốt tương ứng với USD ETH.
Mặc dù các hệ thống tiền điện tử vẫn còn tương đối mới, nhưng riêng nền tảng Synthetix đã đạt hơn 900 triệu đô la tổng giá trị bị khóa trong DeFi. Vì vậy, tiền điện tử có thể giết chết các ngân hàng? Chà, về lâu dài có vẻ không quá viển vông!
Với những cơ hội đa dạng được đề xuất bởi khía cạnh tài chính phi tập trung này, tiền điện tử hoàn toàn có thể vượt qua các thị trường phái sinh truyền thống bằng cách hạ thấp rào cản tham gia để cho phép mọi người, ở bất kỳ đâu sử dụng các công cụ tài chính này.
Lòng tin
Về cơ bản, nếu các ngân hàng đánh mất lòng tin của người dân, họ sẽ thất bại. Việc các chính phủ sẵn sàng cứu trợ các ngân hàng đang hoạt động bất cẩn vượt quá khả năng của họ đã dẫn đến việc người đóng thuế ủng hộ dự luật cho sự thiếu thận trọng của người khác.
Trong khi đó, trong những thảm họa kinh tế trong những năm gần đây, những người chịu trách nhiệm đánh bạc tiền tiết kiệm cả đời của những người dân, lại bị trả giá rất đắt vì họ coi thường số tiền mà họ được cho là phải bảo vệ.
Nếu sự mất lòng tin đối với các ngân hàng trở nên quá mạnh, một cuộc điều hành ngân hàng có thể khiến những người tiết kiệm đổ xô rút tiền tiết kiệm của họ cùng một lúc, tất nhiên là sẽ không có do ngân hàng dự trữ phân đoạn . Kết quả sẽ là một thảm họa kinh tế, như đã thấy trong cuộc khủng hoảng ngân hàng Hoa Kỳ những năm 1930-31.
Kiểm soát vốn
Khi các ngân hàng gặp khó khăn, không có gì lạ khi các biện pháp kiểm soát vốn được thực thi. Năm 1933, Franklin D. Roosevelt ban hành Sắc lệnh 6102 , khiến công dân Hoa Kỳ sở hữu vàng là bất hợp pháp, hình phạt lên đến mười năm tù. Lệnh yêu cầu tất cả vàng (ngoại trừ một số trường hợp ngoại lệ như nha sĩ) sẽ được bán cho Cục Dự trữ Liên bang để đổi lấy 20,67 USD / ounce.
Franklin D Roosevelt
Thật không may, những gì được cho là một nỗ lực để ổn định nền kinh tế Hoa Kỳ, đã dẫn đến sự sụp đổ vào năm 1935, với thị trường chứng khoán giảm 90% và tỷ lệ thất nghiệp kỷ lục sau đó.
Năm 1971, Tổng thống Nixon đã loại bỏ chế độ bản vị vàng, loại bỏ tỷ giá đồng đô la với vàng và cho phép nó tự do trôi nổi trên thị trường so với các loại tiền tệ khác. Số vàng được dự trữ liên bang dự trữ trong nhiều năm sau đó đã được cung cấp trở lại nhưng với giá tăng lên 32 USD / ounce.
Kết luận
Vì vậy, tiền điện tử có thể giết chết các ngân hàng? Vâng, nó có thể. Tuy nhiên, khả năng là các dự án tiền điện tử sẽ tiếp tục hợp tác, truyền cảm hứng và tương tác với hệ thống tài chính truyền thống.
Chưa bao giờ có nhiều cách để giao dịch với tiền điện tử như vậy. Blockchain đã trở thành một phần quan trọng của các dịch vụ tài chính và là một thành phần thiết yếu cho cơ sở hạ tầng toàn ngành.
Với sự gia tăng của blockchain trong doanh nghiệp và làn sóng phát triển mới trong không gian thanh toán kỹ thuật số, tiền điện tử đang đi đầu trong các dịch vụ tài chính hiện đại, cung cấp nhiều hơn những gì ngân hàng có thể. Tất nhiên, khi bắt đầu chu kỳ tăng giá, thật dễ dàng để đầu cơ và lan truyền, nhưng số lượng phát triển đang diễn ra trong tiền điện tử sẽ đặt ngành này đi trước hệ thống tài chính cũ nhiều năm ánh sáng.
Các ngân hàng và tổ chức tài chính lớn đã tham gia vào blockchain, nhiều người trong số họ đã thay đổi lập trường của họ về tiền điện tử trước đó đã bác bỏ hoặc chế nhạo nó.
Paypal, Visa, Mastercard… nó đã xảy ra. Chẳng bao lâu nữa, tiền điện tử có thể sẽ là một phần của cuộc sống hàng ngày, tích hợp liền mạch với các ứng dụng ngân hàng và dịch vụ tài chính, đồng thời thiết lập nhịp độ cho sự đổi mới và tiến bộ công nghệ.
